Comment obtenir un crédit pour une entreprise sans apport ?

Est-il possible d'obtenir un crédit professionnel sans apport ?

L’obtention d’un emprunt implique de satisfaire à certaines conditions, notamment en matière de solvabilité. En outre, les banques exigent que l’entrepreneur finance partiellement son projet par un apport personnel.

Le fait de régler une partie de votre dépense avec vos fonds propres rassure les banques. En effet, cela montre que vous disposez de réserves disponibles au lancement de votre projet. Ainsi, vous devriez pouvoir mettre de nouvelles ressources de côté, afin de vous acquitter de vos mensualités d’emprunt.

Certaines institutions peuvent malgré tout être prêtes à accorder des crédits pour entreprise sans apport. Cependant, l’accès à de tels emprunts est plus complexe.

Vous devrez présenter des garanties solides, concernant la viabilité économique de votre projet et votre solvabilité. Par ailleurs, plus la somme demandée est importante, moins les banques seront disposées à financer un investissement dans ces conditions.

Quel est le profil des entreprises éligibles au crédit professionnel sans apport ?

Pour obtenir prêt bancaire entreprise sans apport, vous devrez susciter la confiance du prêteur. Ainsi, vous parviendrez plus facilement à convaincre votre banque habituelle, d’autant plus si vous entretenez des relations de longue date avec elle.

👉 Vous devez notamment justifier d’une gestion saine de vos comptes. Par ailleurs, vos antécédents de crédit doivent être vierges de tout incident.

Les banques étudient également vos derniers bilans et comptes de résultat. Ces états doivent dresser le portrait d’une société rentable dans la durée, et qui présente une bonne santé financière. En revanche, une entreprise nouvellement créée ne peut pas produire de tels documents. Elle risque donc de rencontrer plus d’obstacles dans sa quête de liquidités.

💡Votre ratio d’endettement ne doit pas excéder 35 %.

Quelles sont les conditions à remplir pour obtenir un crédit professionnel sans apport ?

Pour obtenir un prêt professionnel sans apport, vous devez constituer un dossier. Celui-ci comprend les éléments habituellement requis pour une demande de financement.

La banque exigera probablement que vous lui présentiez un business plan. Ce document joue un triple rôle :

• Évaluer votre besoin de trésorerie.

• Prouver la viabilité économique de votre projet d’investissement.

• Démontrer au prêteur que vous allez dégager une capacité d’autofinancement suffisante pour régler vos mensualités de crédit.

Vous devrez fournir les éléments suivants à votre banque, a minima :

💡La présentation d’une caution ou d’autres garanties renforce la crédibilité de votre dossier.

Quelles alternatives au crédit professionnel si l’apport personnel est insuffisant ?

Si votre situation n’est pas optimale et que les banques jugent que votre investissement présente des risques, vous rencontrerez des difficultés pour obtenir un prêt traditionnel. Heureusement, certains dispositifs alternatifs pourraient vous permettre de financer votre projet malgré tout.

Le prêt d’honneur

Les prêts d’honneur sont des financements octroyés spécifiquement pour des projets de création ou de reprise d’entreprise. Ils ne nécessitent pas d’apport personnel ni de garanties. En revanche, l'organisme de crédit étudie la viabilité de votre investissement avant de vous accorder la somme demandée.

💡Ces formules sont proposées par des réseaux associatifs spécialisés dans l’accompagnement des créateurs d’entreprise. Vous pouvez notamment solliciter :

• Initiative France : la somme versée est en moyenne de 10 000 €. Elle peut atteindre 50 000 € en fonction des projets présentés.

• Réseau Entreprendre : les montants financés sont généralement plus élevés. Le plafond prévu par cet organisme est ainsi de 90 000 €.

Le crowdfunding

Le crowdfunding a le vent en poupe pour le financement de projets professionnels. Il consiste à faire appel à des particuliers pour obtenir les fonds dont vous avez besoin. La contrepartie des versements peut prendre différentes formes, à savoir :

• Une créance sur votre entreprise : dans ce cas, les sommes octroyées constituent un prêt. Vous devrez les rembourser selon un échéancier convenu à l’avance ;

• Une participation au capital : vous accordez des parts de votre société aux investisseurs ;

• Aucune contrepartie ou des contreparties symboliques : le crowdfunding est réalisé à des fins philanthropiques. Cette possibilité ne concerne que les projets qui apportent une plus-value sociétale (créations d’emplois, ouverture d’un commerce dans une zone sinistrée, fourniture d’un service d’utilité publique, etc.).

Le crédit-bail

Si l’investissement projeté consiste en l’acquisition d’un bien professionnel, le crédit-bail peut constituer une solution intéressante. Vous n’obtenez pas la propriété du matériel dès le départ, mais vous le louez. Vous versez donc des loyers selon un échéancier convenu à l’avance.

À l’issue de la période de leasing, vous avez la possibilité d’acquérir le bien qui vous a été confié. Pour cela, vous devrez payer une option d’achat, dont le montant est souvent incitatif.

💡Cette solution est particulièrement adaptée au financement des véhicules et des machines industrielles.

Le financement par vos proches

Démontrer la pérennité de votre projet à vos proches peut parfois être plus facile que de convaincre les banques. Votre famille ou vos amis connaissent bien vos qualités, et savent qu’elles vous aideront à faire fructifier votre business.

S’ils disposent de liquidités suffisantes, vous pouvez donc emprunter la somme dont vous avez besoin auprès d’eux. On parle aussi de « Love Money ». Ce terme anglophone décrit bien le fait que l’affect peut entrer en ligne de compte au moment de prêter de l’argent à un proche.

Les aides financières

Si vous lancez un nouveau projet entrepreneurial, vous pouvez probablement bénéficier de certaines mesures de soutien.

L’une des plus connues est l’aide à la reprise ou à la création d’entreprise (ARCE). Elle est accordée par France Travail à ses allocataires. Si vous la mobilisez, vous pouvez percevoir 60 % du solde de vos droits au chômage en un seul versement.

⚠️Ce dispositif ne doit pas être confondu avec l’aide à la création ou à la reprise d’entreprise (ACRE). Ce second système vous permet de profiter d’une exonération partielle de charges sur vos recettes pouvant aller jusqu’à 12 mois. Il est réservé à certains publics (demandeurs d’emploi, bénéficiaires des minimas sociaux, jeunes de moins de 25 ans, etc.).

Selon votre secteur d’activité ou votre zone d'implantation, vous pourriez bénéficier d’autres aides spécifiques.

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